Kancelaria Prawna RESPO
Włamanie na konto bankowe. Co zrobić w tej sytuacji?
Włamanie na konto bankowe. Co zrobić w tej sytuacji?
Skala wyłudzeń dokonywanych przez cyberprzestępców rośnie z roku na rok. Według danych podawanych przez Komendę Główną Policji, liczba przestępstw tego typu w Polsce dramatycznie wzrosła w ciągu ostatnich lat. Oszuści i hakerzy stosują różnorodne metody, które stale się rozwijają i dostosowują do postępu technologicznego oraz rozwoju bankowości internetowej. Z poniższego wpisu dowiesz się, co zrobić, jeśli spotka Cię włamanie na konto bankowe i jak odzyskać skradzione pieniądze.
Spis treści:
1. Włamanie na konto bankowe. Gdzie zgłosić włamanie?
2. Bank jest odpowiedzialny za bezpieczeństwo środków
3. Nieautoryzowana transakcja płatnicza
4. Bank powinien niezwłocznie zwrócić klientowi skradzione pieniądze
5. Kiedy bank może odmówić zwrotu skradzionych środków?
6. Reklamacja na odmowę zwrotu
7. Skierowanie sprawy do sądu
8. W przypadku rażącego niedbalstwa odpowiada klient banku
9. Jakie dokumenty zebrać w przypadku włamania na rachunek bankowy?
10. Podsumowanie
Pomoc prawna w odzyskaniu pieniędzy skradzionych z konta
1. Włamanie na konto bankowe. Gdzie zgłosić włamanie?
Jeśli padłeś ofiarą włamania na konto bankowe, powinieneś natychmiastowo zawiadomić bank, w którym masz konto (np. za pomocą infolinii banku). Bank ten powinien zablokować dostęp do naszego konta oraz kart kredytowych i zablokować transakcję, a także poinformować bank odbiorcy płatności lub pośrednika płatności o nieautoryzowanej transakcji dokonanej przez złodzieja. Dla celów dowodowych warto posiadać potwierdzenie takiego zgłoszenia, takie jak e-mail wysłany do banku lub potwierdzenie reklamacji. Ponadto, należy jak najszybciej zgłosić sprawę na policję, informując o włamaniu na konto bankowe (zawiadomienie o popełnieniu przestępstwa z art. 279 § 1 kodeksu karnego).
2. Bank jest odpowiedzialny za bezpieczeństwo środków zgromadzonych na rachunku bankowym
Na podstawie umowy o prowadzenie rachunku bankowego środki pieniężne posiadacza przechodzą na własność banku (bank uzyskuje własność deponowanych pieniędzy). Zgodnie z art. 726 kodeksu cywilnego na każde żądanie bank powinien dokonać zwrotu przechowywanych środków pieniężnych. Niewywiązanie się z obowiązku zwrotu stanowi niewykonanie zobowiązania, za które bank ponosi odpowiedzialność stosowanie do przepisów kodeksu cywilnego określających skutki niewykonania zobowiązań.
Jednocześnie bank jest zobowiązany do przechowywania środków pieniężnych, które są zdeponowane w banku, w sposób zapewnianiający ich bezpieczeństwo oraz ponosi ryzyko ich utraty: Zapewnienie bezpieczeństwa depozytów jest jednym z najistotniejszych obowiązków banku, a sposób jego wykonywania jest najbardziej wymierną podstawą oceny jego wiarygodności, w związku z czym wszelkie próby interpretacji przez banki postanowień zawartych w stosowanych przez nie wzorcach umownych, zmierzające do zaniżania standardów bezpieczeństwa powierzonych bankowi środków pieniężnych, powinny być oceniane jako zachowania sprzeczne z dobrymi obyczajami i celem umowy rachunku bankowego (tak: Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z dnia 19 lipca 2018 r. I ACa 348/17; wyrok Sądu Najwyższego z 14 kwietnia 2003 r., sygn. akt I CKN 308/01, Legalis nr 61218).
3. Nieautoryzowana transakcja płatnicza. Nieuprawniony dostęp do konta bankowego
W przypadku włamania na konto i nielegalnego przelania środków pieniężnych z konta, mamy do czynienia z nieautoryzowaną transakcją, za którą bank z reguły ponosi pełną odpowiedzialność. Aby transakcja została uznana za autoryzowaną, musi być zlecona przez uprawnioną osobę. Jeśli zlecenie (przekaz pieniężny) pochodzi od osoby nieuprawnionej (oszusta), która uzyskała nieuprawniony dostęp do konta bankowego lub karty płatniczej, wówczas mamy do czynienia z nieautoryzowaną transakcją, dokonaną wbrew woli właściciela rachunku. Transakcję uznajemy również za nieautoryzowaną, jeśli jest uwierzytelniona (np. poprzez podanie kodu PIN przesłanego na numer telefonu posiadacza rachunku w wiadomości sms), ale wbrew woli klienta banku, który został wprowadzony w błąd przez sprawcę przestępstwa. Może to nastąpić np. przez wyłudzenie danych do bankowości elektronicznej z użyciem fałszywej strony banku i podanie przez klienta kodu PIN przesłanego w wiadomości sms na numer telefonu posiadacza rachunku. Często wyłudzenie danych do konta następuje również gdy klient uzyskuje dostęp do internetu przez publiczne, niezabezpieczone sieci wi-fi, przez które następuje logowanie do usług bankowości elektronicznej.
Włamanie na konto bankowe. Co zrobić w tej sytuacji? Powinieneś natychmiastowo zawiadomić o tym bank, w którym masz konto oraz zgłosić sprawę na policję
4. Bank powinien niezwłocznie zwrócić klientowi skradzione pieniądze z konta bankowego
Jeśli przelew nie został autoryzowany przez klienta, dostawca usług (zazwyczaj bank) powinien zasadniczo niezwłocznie, ale nie później niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia takiej transakcji lub otrzymaniu odpowiedniego zgłoszenia, zwrócić klientowi kwotę nieautoryzowanej płatności. Warto podkreślić, że bank powinien zwrócić skradzione pieniądze bezzwłocznie, czyli przywrócić rachunek płatniczy do stanu sprzed włamania na konto.
5. Kiedy bank może odmówić zwrotu skradzionych środków?
Bank może odmówić zwrotu środków, jeśli istnieją obiektywnie uzasadnione i udokumentowane podstawy do podejrzenia, że klient działał z nieuczciwymi zamiarami. Zgodnie z ustawą o usługach płatniczych, jest to sytuacja, w której dostawca płatnika ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo oraz poinformuje o tym organy ścigania w formie pisemnej. W większości przypadków banki nie mają obiektywnych podstaw do podejrzeń o nieuczciwe zamiary ze strony klientów. Zasadniczo środki powinny być zatem zwracane przez banki niezwłocznie, najpóźniej jednak następnego dnia roboczego po zgłoszeniu lub wykryciu nieuprawnionej transakcji (do końca następnego dnia roboczego po stwierdzeniu wystąpienia nieautoryzowanej transakcji – przywrócenie stanu rachunku w ciągu 48h).
6. Reklamacja na odmowę zwrotu
W sytuacji, gdy mimo niezwłocznego zgłoszenia nieautoryzowanej transakcji bank nie zwrócił utraconych środków, powinniśmy złożyć reklamację do banku. Jeśli bank mimo tego odmówi zwrotu skradzionych pieniędzy, nie należy rezygnować. Banki często odrzucają reklamacje klientów. Odmowa reklamacji przez bank nie jest końcem sprawy. Każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnej analizy, ale istnieje duże prawdopodobieństwo odzyskania skradzionych pieniędzy na drodze sądowej. W takim przypadku klient powinien wnieść przeciwko bankowi pozew cywilny o odszkodowanie i zwrot środków, które zostały wyprowadzone z konta.
7. Droga sądowa. Sąd rozstrzygnie kto odpowiada za włamanie na konto
W przypadku odmowy zwrotu środków przez bank, warto zatem rozważyć złożenie pozwu o zapłatę do sądu. W procesie przeciwko bankowi dotyczącym zwrotu skradzionych pieniędzy, to bank obciąża ciężar dowodu w zakresie wykazania, że transakcja była autoryzowana przez osobę uprawnioną. Nie jest zatem zadaniem posiadacza konta lub karty udowadnianie, że miała miejsce nieautoryzowana transakcja, ale to bank powinien udowodnić autoryzację transakcji. Zgodnie z przepisami ustawy Prawo bankowe, bank ma obowiązek zapewnić szczególną staranność w zabezpieczaniu zgromadzonych środków. Dlatego przyjęte zasady ciężaru dowodu w procesie przeciwko bankowi sprzyjają klientom, a banki lub dostawcy usług płatniczych ponoszą pełną odpowiedzialność za zapewnienie bezpieczeństwa środków na rachunkach.
Sprawdź również: Ile kosztuje wniesienie sprawy do sadu?
8. W przypadku rażącego niedbalstwa odpowiada klient banku
Na podstawie artykułu 46 ust. 3 ustawy o usługach płatniczych, klient jest odpowiedzialny za nieautoryzowane transakcje płatnicze w pełnej wysokości, jeśli doprowadził do nich umyślnie lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia co najmniej jednego z obowiązków, o których mowa w art. 42 ustawy.
W przypadku procesu sądowego, bank może zatem twierdzić, że klient doprowadził do nieautoryzowanej transakcji umyślnie lub że transakcja jest wynikiem umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia obowiązków wynikających z ustawy o usługach płatniczych. W takim przypadku bank byłby uprawniony do odmowy zwrotu środków.
Wspomniane wyżej obowiązki klienta obejmują korzystanie z instrumentu płatniczego zgodnie z umową, a w szczególności podjęcie niezbędnych środków służących zapobieżeniu naruszeniu indywidualnych danych uwierzytelniających (m.in. przechowywanie instrumentu płatniczego z zachowaniem należytej staranności oraz nieudostępnianie go osobom nieuprawnionym). Oprócz tego klient jest zobowiązany niezwłoczne zgłaszać dostawcy utratę, włamanie i nielegalne przelanie środków z rachunku bankowego, przywłaszczenie albo nieuprawnione użycie instrumentu płatniczego lub nieuprawniony dostęp do tego instrumentu.
Zazwyczaj kwestią sporną będzie, czy klient dopuścił się rażącego niedbalstwa w zakresie korzystania z konta lub instrumentu płatniczego. Rażące niedbalstwo, będące formą winy nieumyślnej, zachodzi, gdy klient nie przewiduje wystąpienia szkody, zakładając, że jego postępowanie nie doprowadzi do jej powstania, jednak to założenie klienta jest w danych okolicznościach nieuzasadnione, jako naruszające normy prawne lub społeczne, którymi klient powinien się kierować. Gdy dochodzi do rażącego niedbalstwa po stronie klienta, wówczas odpowiedzialność banku może zostać wyłączona, a bank będzie mógł uchylić się od obowiązku zwrotu skradzionych środków.
Włamanie na konto bankowe oznacza, że mamy do czynienia z nieautoryzowaną transakcją, za którą bank z reguły ponosi pełną odpowiedzialność
9. Jakie dokumenty zebrać w przypadku włamania na rachunek bankowy?
Gdy staniemy się ofiarą cyberprzestępstwa, kluczowe jest szybkie działanie i zaplanowanie dalszych kroków, co obejmuje m.in. zgromadzenie odpowiedniej dokumentacji. Konkretne dokumenty, których będziemy potrzebować, zależą od indywidualnej sytuacji, dlatego warto skonsultować się w takim przypadku z kompetentnym prawnikiem (radca prawny, adwokat).
Zazwyczaj będziemy potrzebować następujących dokumentów:
– potwierdzenie dokonania nieautoryzowanej transakcji (wyciąg z rachunku, potwierdzenie przelewu),
– kopia reklamacji złożonej w banku wraz z potwierdzeniem jej wpłynięcia do banku,
– odpowiedź na reklamację,
– potwierdzenie złożenia zawiadomienia o podejrzeniu przestępstwa.
10. Podsumowanie - Co zrobić w przypadku włamania na konto bankowe?
⇒ Jeśli padłeś ofiarą włamania na konto bankowe, powinieneś natychmiastowo zawiadomić o tym bank, w którym masz konto oraz zgłosić sprawę na policję.
⇒ Włamanie na konto bankowe i nielegalne przelanie środków pieniężnych z rachunku oznacza, że mamy do czynienia z nieautoryzowaną transakcją, za którą bank z reguły ponosi pełną odpowiedzialność.
⇒ Jeśli przelew nie został autoryzowany przez klienta, dostawca usług (zazwyczaj bank) powinien zasadniczo niezwłocznie zwrócić klientowi kwotę nieautoryzowanej płatności.
⇒ Bank może odmówić zwrotu środków, jeśli istnieją obiektywnie uzasadnione i udokumentowane podstawy do podejrzenia, że klient działał z nieuczciwymi zamiarami.
⇒ W sytuacji, gdy mimo niezwłocznego zgłoszenia nieautoryzowanej transakcji bank nie zwrócił utraconych środków, powinniśmy złożyć reklamację do banku.
⇒ W przypadku nieuwzględnienia reklamacji, warto rozważyć złożenie pozwu o zapłatę do sądu. W procesie przeciwko bankowi dotyczącym zwrotu skradzionych pieniędzy, to bank obciąża ciężar dowodu w zakresie wykazania, że transakcja była autoryzowana przez osobę uprawnioną.
Kancelaria Prawna - pomoc prawna w odzyskaniu pieniędzy skradzionych z konta
Jeżeli włamano się na Twoje konto bankowe i potrzebujesz pomocy, to zapraszam do kontaktu ze mną. Jako radca prawny z wieloletnim doświadczeniem w prowadzeniu procesów sądowych zapewniam kompleksowe wsparcie na wszystkich etapach postępowania, począwszy od analizy Twojej sytuacji i przygotowania pozwu, aż do wydania wyroku – tak abyś nie musiał się o nic martwić.
Oferuję pomoc prawną ofiarom cyberprzestępstw na terenie całej Polski.
Potrzebujesz pomocy w swojej sprawie?
